作案成本低
“我就騙了，你就賠了，大多數(shù)車(chē)險(xiǎn)欺詐案件是這樣。”廣東某地級(jí)市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的負(fù)責(zé)人面對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者的提問(wèn)，給出了上述回答。在他看來(lái)，車(chē)險(xiǎn)欺詐的案例俯首即是，但當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的幾十家險(xiǎn)企都習(xí)以為常了，“當(dāng)每天的白開(kāi)水”。他表示。
在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、險(xiǎn)企綜合賠付率高企的情況下，為何大多數(shù)險(xiǎn)企并不愿意在反欺詐一事上下功夫？某財(cái)險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，很多情況下，他們根據(jù)投保人的行為特點(diǎn)掌握了一些詐騙嫌疑人的線(xiàn)索，但是由于取證困難，也很難立案。“如果我們不賠，他們還要投訴，我們還要被罰款。”
另一財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示：“取證難、立案難、追責(zé)難，是我們反車(chē)險(xiǎn)欺詐的三大難題，時(shí)間久了，對(duì)某些疑似案例我們就直接放棄了，有的案子我們即使勝訴也很難追回經(jīng)濟(jì)損失。”他表示，不是不在乎，而是沒(méi)辦法。
這得到了湖北保監(jiān)局的證實(shí)。該局在回復(fù)《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)指出，當(dāng)前反車(chē)險(xiǎn)欺詐的難題之一就在于，作案成本低，欺詐案件屢禁不絕。由于保險(xiǎn)欺詐多屬于非暴力犯罪，在司法部門(mén)的執(zhí)法過(guò)程中，對(duì)于保險(xiǎn)欺詐往往以結(jié)果定罪，而不看動(dòng)機(jī)和行為，即只有當(dāng)詐騙者實(shí)施了詐騙行為，并且保險(xiǎn)人受騙進(jìn)行了賠付，“保險(xiǎn)詐騙罪”才能成立。在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司一旦支付理賠金，即使犯罪人因保險(xiǎn)詐騙罪立案，已支付的理賠金也難以追回，保險(xiǎn)公司往往陷入“人財(cái)兩空”的尷尬境地；而未遂的保險(xiǎn)詐騙行為又不會(huì)被立案，保險(xiǎn)公司司只能采取“解約、不退還保險(xiǎn)金”的措施，對(duì)詐騙者來(lái)說(shuō)，最大的損失就是保費(fèi)，較低的作案成本造成詐騙案件屢禁不絕。
案件數(shù)量大
車(chē)險(xiǎn)欺詐是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的老問(wèn)題，一些欺詐手法也十分老套，但目前仍未找到十分有效的方法防止車(chē)險(xiǎn)欺詐，尤其是針對(duì)涉案金額較小，案件數(shù)量較大的情況，最讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司頭疼。
湖北保監(jiān)局表示，通過(guò)偽造事故現(xiàn)場(chǎng)實(shí)施詐騙的方式主要是部分汽修廠通過(guò)偽造劃痕事故、以舊件或副廠件等安裝到車(chē)上人為制造保險(xiǎn)事故，或是將已發(fā)生事故車(chē)輛未受損零部件換成舊件、副廠件擴(kuò)大損失等手段實(shí)施詐騙。雖然單筆案件金額較小，但積少成多，對(duì)保險(xiǎn)公司危害性極大。
在湖北保監(jiān)局配合長(zhǎng)航公安局破獲的一起車(chē)險(xiǎn)詐騙案中，犯罪嫌疑人除了團(tuán)伙作案以外，還對(duì)汽車(chē)市場(chǎng)有充分了解，先以低價(jià)購(gòu)買(mǎi)老舊二手豪車(chē)，利用其車(chē)輛本身價(jià)格低但配件價(jià)格高的特點(diǎn)，在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)二手配件進(jìn)行作案。同時(shí)，事故發(fā)生后要求自行修理，通過(guò)偽造或虛開(kāi)空白發(fā)票的方式，夸大修理金額。此外，該案嫌疑人還采取非法手段索要賠款。為獲取賠款，犯罪嫌疑人多次恐嚇、毆打車(chē)險(xiǎn)事故查勘員，并到保險(xiǎn)公司吵鬧、封門(mén)等方式索要賠款，直至保險(xiǎn)公司報(bào)案。
此外，還有一些車(chē)險(xiǎn)詐騙屬于流竄作案，車(chē)牌號(hào)、行駛證等資料都屬于偽造，在各保險(xiǎn)公司信息溝通不暢的情況下，保險(xiǎn)公司一時(shí)難以發(fā)現(xiàn)。近日，山東德州公安局抓獲三名車(chē)險(xiǎn)詐騙嫌疑人，包括一名保險(xiǎn)公司前員工、一名在職員工和一名出租車(chē)司機(jī)，而在此之前，這三人已經(jīng)在德州、青島、南京、青海、北京等十余個(gè)省市，用偽造的車(chē)牌號(hào)和行駛證投了近百次保險(xiǎn)，然后，用偽造的事故現(xiàn)場(chǎng)和交警部門(mén)出具的材料，四年來(lái)詐騙了全國(guó)多家保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金300多萬(wàn)元。
互聯(lián)互通還不夠
記者在采訪中得知，以前保險(xiǎn)公司反欺詐主要靠自己?jiǎn)伪鲬?zhàn)，涉案金額低，很難成功立案，追回?fù)p失難度大，缺乏反欺詐的積極性。但最近兩年，四川、湖北、遼寧等全國(guó)多地建立了專(zhuān)門(mén)的反保險(xiǎn)欺詐的機(jī)構(gòu)，使反欺詐能上升到行業(yè)層面，在一定程度上調(diào)動(dòng)了險(xiǎn)企的積極性，成效比較明顯。
根據(jù)湖北保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，2013年，湖北省轄內(nèi)保險(xiǎn)公司共處理疑似欺詐案件744件，避免經(jīng)濟(jì)損失2298.9萬(wàn)元；2014年處理疑似欺詐案件1041件，避免經(jīng)濟(jì)損失4293萬(wàn)元。
不過(guò)，從目前情況來(lái)看，反保險(xiǎn)欺詐信息的互聯(lián)互通仍然不夠，需要進(jìn)一步提升。據(jù)了解，除中保信可統(tǒng)一采集信息外，全國(guó)各保險(xiǎn)公司之間尚未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)對(duì)接，暫無(wú)信息化數(shù)據(jù)平臺(tái)，同時(shí)，從反欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)篩選出的有效數(shù)據(jù)不多，不能有效發(fā)揮反欺詐的作用。湖北省除使用中保信統(tǒng)一采集的信息外，還通過(guò)保險(xiǎn)公司手動(dòng)上報(bào)方式，每月報(bào)送欺詐信息，經(jīng)湖北保監(jiān)局指導(dǎo)省行業(yè)協(xié)會(huì)匯總后，在全行業(yè)實(shí)現(xiàn)共享。2014年，該平臺(tái)收集疑似案件176件，金額1880.1萬(wàn)元，2015年截至目前已收集疑似案件125件，金額167.3萬(wàn)元。
此外，除了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的互通互聯(lián)，要進(jìn)一步深入打擊車(chē)險(xiǎn)欺詐，還要加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與公安機(jī)關(guān)等部門(mén)的溝通力度。例如，湖北保監(jiān)局在與公安機(jī)關(guān)定期通報(bào)欺詐信息及經(jīng)濟(jì)犯罪線(xiàn)索的基礎(chǔ)上，還擬與省公安廳討論，建立欺詐信息共享機(jī)制。
同時(shí)，還有業(yè)內(nèi)人士反應(yīng)，在涉及多家險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)欺詐案件中，由于涉案公司歸屬地區(qū)不同，案發(fā)后往往報(bào)案對(duì)象不一致，如何加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與公安部門(mén)的溝通，進(jìn)行并案處理，仍是開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)反欺詐工作的一個(gè)難點(diǎn)。